【保存版】年金の全体像が10分でわかる｜40代共働き夫婦のためのまるわかりガイド

「年金って、結局いくらもらえるの？」「国民年金と厚生年金って何が違うの？」——40代になると気になり始めるのに、いざ調べると言葉が難しくて挫折しがち。

この記事は、年金の全体像が10分でわかるように、難しい用語をかみくだいて整理した「地図」です。細かい記事を読む前の土台として使ってください。

まず大前提：年金は「2階建て」

日本の公的年金は2階建てでできています。ここさえ分かれば全体像の半分は理解できたようなものです。

つまり会社員・公務員は1階＋2階の両方、自営業・フリーランスは1階だけ。この差が将来の受給額の大きな違いになります。さらに任意で3階部分（iDeCo・企業年金など）を積み増せます。

あなたはどのタイプ？被保険者の3区分

立場によって「号数」で区分されます。共働き夫婦は自分と配偶者がどれかを確認しましょう。

年金は「老後」だけじゃない：3つの役割

年金＝老後のお金、と思われがちですが、実は3つの場面で支えてくれる保険です。

• 老齢年金：歳をとったとき（原則65歳から）
• 障害年金：病気やケガで働けなくなったとき
• 遺族年金：一家の働き手が亡くなったとき（残された家族へ）

それぞれに「基礎（1階）」と「厚生（2階）」があります。とくに遺族年金は2028年に大きな改正があるため、別記事「遺族年金は「もらえる前提」で大丈夫？」で詳しく解説しています。

いくらもらえる？受け取り方の基本

老齢基礎年金（1階）は、40年（480か月）納めて満額で年約83万円（月約6.9万円・2025年度）。厚生年金（2階）は働いていたときの給与と加入期間で決まるため、人によって差が出ます。

受け取り開始は原則65歳ですが、早める（繰上げ・最大24%減）／遅らせる（繰下げ・最大84%増）こともできます。長生きに備えるなら繰下げが有利になりやすい一方、早く受け取りたい事情があれば繰上げも選べます。

2025年の改正で押さえるべき4つ

2025年に年金制度の改正が成立しました。40代に関係が深いポイントです。

• 厚生年金の適用拡大：パート・短時間労働者も厚生年金に入りやすくなる方向（将来の年金が増える）
• 在職老齢年金の見直し：働きながら年金をもらう人の支給停止ライン引上げ（月50万→62万円）
• iDeCoの拡充（2026年12月〜）：加入できる年齢が70歳未満まで、掛金上限も引上げ（会社員 月6.2万円など）
• 遺族年金の改正（2028年4月〜）：男女差の解消、子のない60歳未満は原則5年の有期給付へ

わが家の整理術：まず「ねんきんネット」

わが家は本人47歳・妻49歳の共働き。年金の全体像を理解したくて、まず夫婦それぞれ「ねんきんネット」で見込み額を確認しました。

数字が見えると、「公的年金でこれくらい、足りない分はNISAやiDeCoで補う」という老後の設計図が一気に描けます。年金は「もらえるか不安」と漠然と心配するより、自分の数字を知ることが第一歩です。

まとめ：この順番で押さえれば迷わない

• 年金は2階建て（1階＝国民年金／2階＝厚生年金）＋任意の3階（iDeCo等）
• 自分と配偶者の号数（第1〜3号）を確認する
• 年金には老齢・障害・遺族の3つの役割がある
• 受け取りは繰上げ・繰下げで調整できる
• まずはねんきんネットで自分の見込み額を見て、足りない分をNISA・iDeCoで補う

全体像をつかんだら、次は「遺族年金」「iDeCo」「NISA」など個別テーマを深掘りしていきましょう。

※本記事は2026年時点の一般的な情報提供であり、特定の金融商品を推奨するものではありません。年金額・制度は変動します。正確な内容は日本年金機構等の公的機関でご確認ください。