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変動金利がついに1%超え。今すぐ確認すべき3つのこと【2026年5月】

変動金利が1%を突破しました。0.3%台で借りた人の返済額はどう変わる？借り換えは必要？今すぐやるべき3つの行動を、実体験をもとに解説します。

2026年5月28日読了目安：約7分

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変動金利が1%を超えた――あなたのローンは大丈夫？

2026年5月、ついに変動金利の基準が1%を突破しました。ほんの数年前まで0.3〜0.4%台で借りられていた時代が嘘のようです。金利は2〜3倍の水準に跳ね上がり、「自分のローンは大丈夫なのか」と不安を感じている人が急増しています。

2021〜2023年の変動金利

0.3%台

過去最低水準だった

2026年5月の変動金利

1.0%超

約3倍に上昇

利用者の7割が予想

2.0%以上

今後さらに上昇の見通し

❌ 日銀は6月にも追加利上げの可能性
金利上昇はまだ途中段階です。「様子見」をしている間にも状況は変わり続けています。今すぐ自分の状況を把握することが最優先です。

私も0.32%→0.82%に上がりました

偉そうに書いていますが、私自身も金利上昇の当事者です。2023年3月に三菱UFJから住信SBIへ借り換え、当初0.32%だった金利は2026年1月時点で0.82%まで上昇しました。

時期	適用金利	月返済額（3,000万・残25年換算）
2023年3月（借り換え時）	0.32%	約104,067円
2025年1月	0.57%	上昇開始
2026年1月	0.82%	約110,634円
差額	+0.50%	+約6,567円/月

月6,500円の増加は「まだ耐えられる」レベルですが、これが1.0%、1.5%と上がり続けたら話は別です。だからこそ、今のうちに自分の数字を正確に把握しておくことが大切だと痛感しています。

今すぐ確認すべき3つのこと

不安を感じたら、まずこの3つだけやってください。難しい手続きは不要で、今日中にできることばかりです。

現在の適用金利を確認する ネットバンキングにログインするか、直近の返済予定表を確認してください。「基準金利」ではなく「適用金利（引き下げ後）」を見ること。多くの銀行は半年ごとに金利を見直しており、知らないうちに上がっている可能性があります。次回の金利改定時期もあわせて確認しましょう。

返済額の変化をシミュレーションする 「残高」「残り返済年数」「現在の金利」の3つがわかれば、銀行のシミュレーターで簡単に計算できます。金利が+0.5%、+1.0%になった場合、月々いくら増えるかを数字で出してみましょう。

借り換えメリットがあるか判断する 借り換えには手数料がかかるため、誰でもやるべきとは限りません。下の判断基準を参考に、自分にメリットがあるか確認してください。

📊 シミュレーション具体例：借入3,000万・残25年の場合
金利0.5% → 月額約106,401円（総返済額約3,192万円）
金利1.0% → 月額約113,062円（総返済額約3,392万円）
月額+6,661円、25年間の総額で約200万円の差になります。

借り換えを検討すべき3つの基準

借り換えにはメリットがある人とない人がいます。以下の3条件すべてに当てはまる場合は、具体的に検討する価値があります。

✅ 借り換え検討すべき人

現在の金利と借り換え先の金利差が0.3%以上
住宅ローンの残高が1,000万円以上
残りの返済期間が10年以上

⚠️ 借り換えが不要な場合

金利差が0.3%未満（手数料で相殺される）
残高が1,000万円以下（メリットが小さい）
残期間が10年未満（効果が限定的）

⚠️ 繰り上げ返済と借り換え、どちらが先？
手元資金に余裕があるなら、まずは繰り上げ返済で元本を減らすのが効果的です。元本が減れば金利上昇の影響も小さくなります。ただし、生活費6ヶ月分の現金は必ず手元に残すこと。繰り上げ返済で貯蓄がゼロになるのは本末転倒です。

金利1%超え時代の返済シミュレーション

借入3,000万円・残25年で、金利別の月返済額と25年間の総返済額を比較します。

適用金利	月返済額	25年間の総返済額	0.3%との差額（年間）
0.3%	約103,809円	約3,114万円	―
0.5%	約106,401円	約3,192万円	+約31,104円
1.0%	約113,062円	約3,392万円	+約111,036円
1.5%	約120,002円	約3,600万円	+約194,316円

📊 0.3%台で借りた人の影響
金利が0.3%→1.0%に上昇すると、年間で約11万円の負担増。さらに1.5%まで上がれば年間約19万円。「たかが金利」が家計に与えるインパクトは決して小さくありません。

特にこの記事を読んでほしい人

💡 あなたは当てはまりますか？

変動金利で借りていて残高が2,000万円以上ある
2021〜2023年に金利0.3〜0.5%台で住宅ローンを組んだ
「金利が上がったらしい」と聞いたが何をすべきか迷っている
借り換え申し込みが急増中と聞いて焦りを感じている

1つでも当てはまるなら、今日この記事を読んだことをきっかけに行動してください。

まとめ：今日やること

金利上昇は止められませんが、備えることはできます。まずは今日、以下の1つだけでも実行してください。

✔

ネットバンキングか通帳で、現在の適用金利を確認する 「自分の金利が今いくらなのか」を正確に知ることが、すべての判断の出発点です。次回の金利改定時期もメモしておきましょう。知るだけで不安は半分になります。現状を把握できたら、次は実行に移るか確認しましょう。変動金利で借りた人が今すぐやるべき７つのことの記事に具体的に何をするべきか記載しているので、この記事を読んだ方の参考になれば幸いです。

⚠️ この記事は2026年5月時点の情報です
金利情勢は日々変化します。具体的な借り換え判断や返済計画は、最新の金利を確認した上で、必要に応じてファイナンシャルプランナー等の専門家に相談してください。

※ 本記事の情報は執筆時点のものです。金利・制度は変更されることがあります。実際のローン契約にあたっては、各金融機関または専門家にご確認ください。

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