審査対策

住宅ローンの銀行選び、私の失敗談と後悔【37歳・4400万円の実体験】

37歳で4,400万円の住宅ローンを組んだ私が犯した銀行選びの3つのミス。「金利だけ見て申し込んだ」後悔と、今だからわかる正しい銀行の選び方を実体験から解説します。

2026年3月20日読了目安：約6分

#銀行選び#審査対策#失敗談#実体験

「住宅ローンの銀行選び、何を基準にすればいいの？」「結局どこも同じに見えるけど、本当にそうなの？」——初めて家を買う方なら、誰もが一度はぶつかる疑問だと思います。

結論からお伝えします。銀行選びを間違えると、35年間で100万円以上の差が出ます。そして、その差は契約してしまった後ではほとんど取り返せません。

💡 この記事でわかること
銀行選びで実際にやらかした3つのミス（=失敗の中身）と、これから契約する方が必ずチェックすべき「5つのこと」を、47歳・完済済みの実体験ベースで解説します。

銀行選び、「どこも同じ」と思っていませんか？

家を買うとき、多くの人がこんな状態で銀行を決めてしまいます。

不動産会社に勧められた1行だけに申し込んだ
給与振込で使っているメインバンクで、なんとなく契約した
「変動金利0.4%」の広告を見て、安そうだから即決した
団信（団体信用生命保険）の中身はよく読んでいない

もし1つでも当てはまるなら、この先を読む価値があります。なぜなら、私自身が「全部やってしまった側」の人間だからです。

⚠️ 住宅ローンは「やり直し」が効きにくい
一度契約すると基本的に35年間その条件が続きます。借り換えは可能ですが、手数料・時間・精神的な負担はかなり重い。最初の選び方が9割と言っても大げさではありません。

私も「どこで借りても大差ない」と思っていた

私が住宅ローンを組んだのは2016年、37歳のとき。4,400万円の新築戸建てを頭金なし・借入4,400万円・変動金利・35年返済で購入しました。借りた銀行は三菱UFJ銀行です。

当時の私は、銀行選びにかけた時間は正味2〜3時間。大手の広告で「変動金利0.4%台」という数字を見て「安いな」と思って申し込んだ——それが最初で最後の比較でした。

2〜3時間

銀行選びにかけた時間

1行のみ

事前審査を出した数

100万円超

後から判明した機会損失

「ネット銀行？なんか怪しくない？」「メガバンクなら安心でしょ」——本気でそう思っていました。そして、その思い込みのせいで、後になって数十万〜100万円超の損をしていたことに気づきます。

私が実際にやらかした3つのミス

振り返ると、私は決定的な失敗を3つ重ねていました。これは「無知だったから」起きた失敗で、知っていれば誰でも避けられる話です。

❌ ミス①：事前審査を1行だけに絞った

「複数の銀行に審査を出すと信用情報に傷がつく」という誤解と、購入から契約までの時間がなく、1行しか事前審査を出しませんでした。実際には事前審査（仮審査）の段階では信用情報への影響は最小限。本来は複数行に同時に出して、条件を並べて比較すべきでした。特にネット銀行を入れていれば、後述の手数料・団信の差にも気づけたはずです。

❌ ミス②：事務手数料を計算していなかった

「金利0.4%台だから安い」と思って申し込んだ銀行の事務手数料は融資額の2.2%（約97万円）。一方、定額5.5万円の銀行もありました。手数料だけで約90万円の差。金利は0.1%の違いに目が行きがちですが、初期費用の桁が違うとそれだけで一発逆転されます。

❌ ミス③：団信の保障内容を比較しなかった

後から知ったのですが、がん団信が金利上乗せなしで標準付帯される銀行があります。私が選んだ三菱UFJも幸いがん団信は上乗せなしで付けられましたが、銀行によっては＋0.1〜0.3%が上乗せされます。35年間で数十万円の差です。「死亡したら残債ゼロ」だけが団信ではない、と知ったのは契約後でした。

⚠️ この3つは「比べていれば」防げた失敗
結局のところ、複数行に事前審査を出していれば、自然と②③にも気づけました。すべては「1行しか見なかった」ことに集約されます。

これから契約する人が必ずチェックすべき「5つのこと」

私の失敗を踏まえ、銀行選びで必ず比較してほしい項目は次の5つです。

No.	チェック項目	見るべきポイント
①	表面金利	変動・固定どちらか、優遇後の適用金利はいくらか
②	事務手数料・保証料	融資額×2.2%型か定額型か。借入額が大きいほど差が出る
③	団信の保障範囲	がん・3大疾病・全疾病が金利上乗せなしで付くか
④	繰り上げ返済の手数料	ネットからの一部繰上げが無料かどうか
⑤	審査通過のしやすさ	同じ年収でも銀行ごとに評価が違う。複数行に事前審査を出して比較