変動金利で借りた人が今すぐやるべき７つのこと

2025年に入って、変動金利が次々と上がり始めました。「自分の住宅ローンも上がるの？」「上がったらいくら増えるの？」「何かしなきゃと思うけど、何から手をつければいいかわからない」――そう感じている方は多いと思います。

私自身、2024年3月に住信SBIネット銀行で0.32%で借り換えたあと、2025年1月に0.57%、2025年7月に0.82%と短期間で2回連続の引き上げを経験しました。「このまま1%、1.5%と上がっていったらどうしよう」という不安は、当事者として痛いほどわかります。

そして2026年3月、わが家はようやく住宅ローンを完済しました。完済までの2年間、金利が上がる中で「実際に何をやって、何が効いたのか」を、47歳・元・変動金利ユーザーの目線で全部書きます。

私も0.32%→0.82%の連続利上げで不安だった

「変動金利は怖い」と頭ではわかっていても、いざ自分のローンが上がり始めると、不安は想像以上です。私の場合はこんな流れでした。

残高約3,400万円のスタートでしたから、0.5%上がるだけで月返済額の利息部分は数千円〜1万円単位で増えていきます。「次の見直しでまた0.25%上がったら？」「1%を超えたら？」――シミュレーターを叩きながら何度も眠れない夜がありました。

結局わが家は、繰り上げ返済を加速し、2026年3月に完済しました。ただ、ここに至るまでに「やってよかった」と心から思える7つの行動があります。順番に紹介します。

解決策：今すぐやるべき7つのこと（全体像）

大事なのは「順番」です。いきなり借り換えや繰り上げ返済から入ると、判断材料が足りないまま動くことになります。①〜②で現状を把握し、③〜⑤で借入条件そのものを見直し、⑥〜⑦で家計と残債の体力をつける、という流れで進めてください。

①最新の適用金利を確認する

変動金利は通常年2回（4月・10月）に見直しがあります。借入時からどれだけ変化しているか、まず現状把握から始めましょう。

②金利が上がったらいくら増えるか計算しておく

現在の残高・残年数をもとに、金利が上昇した場合の月返済額を事前に計算しておきましょう。「最悪シナリオを知ること」で精神的な準備と対策が立てられます。

③借り換える前に、まず今の銀行に金利交渉をする

借り換えを検討する前に、まず現在の銀行への金利引き下げ交渉を試みましょう。交渉が通れば、借り換えの手間・コストをかけずに金利を下げられます。

④交渉が通らなければ他銀行への借り換えを検討する

金利交渉が断られた場合は、他銀行への借り換えを本格的に検討しましょう。

⑤固定金利への借り換えを検討する

「変動金利のまま借り換え」だけでなく、固定金利への切り替えも選択肢です。今後の金利上昇リスクを完全になくしたい方に向いています。

⑥繰り上げ返済で残債を減らす

金利が上昇する前に元本を減らしておくことで、将来の利息負担を小さくできます。繰り上げ返済は期間短縮型が利息削減効果が高くおすすめです。

⑦家計を見直して返済余力を作る

金利上昇に備える最後の砦は「家計の体力」です。毎月の支出を見直して、返済額が増えても対応できる余力を作りましょう。

私たちの場合どうしたか

家計の見直しを一番先に着手しました。実際に取り組んだ内容と結果をまとめます。

絞り込み：この記事を特に読んでほしい人

逆に、残債500万円未満で残年数も5年以内の方は、ここで紹介した借り換えや大規模な家計見直しよりも、「手元資金で一気に完済するか、淡々と払い切るか」のシンプルな判断になります。無理に7ステップ全部をやる必要はありません。

行動：今日、まず「適用金利の確認」だけやってください

ここまで読んで「やることが多くて頭が痛い」と感じた方も多いと思います。大丈夫です。今日やることは1つだけでいい。

この3つの数字さえあれば、次のシミュレーション（②）も、借り換え判断（③〜⑤）も、繰り上げ返済の試算（⑥）も、全部できます。逆に、この3つを把握していないまま動くと、「なんとなく不安」だけが大きくなって判断を誤ります。

私自身、2024年に借り換えを決断できたのは、毎月の返済予定表を見ながら「あと何年・残いくら・適用何%」を頭に入れていたからでした。完済から振り返っても、この「数字を握る」習慣がすべての出発点だったと感じています。

変動金利の上昇は、誰のせいでもなく、止められません。でも、「先に動いた人」と「何もしなかった人」の差は、5年後・10年後の手元資金で必ず開きます。まずは今日、適用金利の確認から始めてください。