金利比較

金利が0.5%上がったらどうなる？返済額への影響を計算してみた

変動金利が0.5%上昇した場合の毎月返済額・総返済額への影響を、借入額別・返済期間別に詳しく計算します。

2026年3月25日読了目安：6分

#変動金利#金利上昇#シミュレーション

金利0.5%上昇の影響は「意外と大きい」

「たった0.5%の変化」と侮るなかれ。住宅ローンは借入期間が長く元本が大きいため、金利の小さな変化でも総返済額に数百万円単位の差が生じます。

借入3,000万円・35年（0.5%→1.0%）

+7,800円/月

月々の負担増

35年間の総返済額増加

+330万円

金利0.5%上昇の影響

金利が1.5%上昇した場合

+1,000万円超

長期的な最悪シナリオ

⚠️ 変動金利は「今の低さ」だけで選ばない
変動金利は確かに魅力的ですが、将来の金利上昇リスクを織り込んだ上で判断することが大切です。「最悪いくら増えるか」を把握してから選択しましょう。

借入額別シミュレーション

金利0.5%→1.0%の変化（返済期間35年）でシミュレーションすると以下の通りです。

借入額	金利0.5%の月返済	金利1.0%の月返済	月額増加	35年総額増加
2,000万円	約52,000円	約57,000円	+約5,000円	+約220万円
3,000万円	約78,000円	約86,000円	+約7,800円	+約330万円
4,000万円	約104,000円	約114,000円	+約10,400円	+約440万円
5,000万円	約130,000円	約143,000円	+約13,000円	+約550万円

📊 金利が1.5%上昇した場合の影響はさらに大きくなります
借入3,000万円・35年で金利が0.5%→2.0%に上昇すると、月返済額は約2万円増加、総返済額は約830万円増加します。これを「ありえないシナリオ」と切り捨てず、備えとして把握しておきましょう。

変動金利の「5年ルール・125%ルール」とは

多くの銀行の変動金利には、急激な負担増を一時的に抑える2つのルールがあります。ただしこれは「猶予」であって「免除」ではありません。

📅 5年ルール

金利が変動しても返済額の変更は5年ごと
金利上昇しても5年間は毎月の支払額が変わらない
ただし利息分が増え、元本の減りが遅くなる

📊 125%ルール

返済額の増加上限は前回比125%まで
急激な増加を抑える効果
超過分は元本に上乗せ（負債が増える）

❌ 2つのルールは「先送り」に過ぎない
5年ルール・125%ルールで抑えられた分は、最終的に返済期間の延長や残高の増加として現れます。「返済額が増えないから安心」ではなく、裏でリスクが蓄積していることを理解しておきましょう。なお、これらのルールがない銀行（ネット銀行など）では金利変動が即座に返済額に反映されます。