住宅ローン返済・NISA・旅行費…我が家の「利益」の使い道を公開

投資や副収入の利益、どう配分すればいい？

副業やボーナス、投資の利益が少しずつ出てきたとき、多くの人がぶつかる悩みがあります。

• 繰り上げ返済に回したほうがいいのか
• NISAやiDeCoの積立を増やすべきか
• 生活費の足しにするのか
• 家族旅行や趣味に使ってもいいのか

正解が見えないまま、なんとなく口座に置きっぱなしになっている人も多いはずです。配分を決めずに置いておくと、結局「使ってしまった」「増やせなかった」という結果になりがちです。

我が家も同じ悩みでした。だから配分を全部公開します

我が家も数年前まで、利益や副収入が出てもどう振り分けるか決められず、口座を行ったり来たりさせていました。

住宅ローンを抱えながらNISAを増やすべきか、子供の教育費を優先すべきか、年に数回の旅行をどこまで許容するか。試行錯誤しながら「我が家なりの配分ルール」が固まってきたので、この記事では実際の数字をすべて公開します。

同じように悩んでいる方の判断材料になればうれしいです。

我が家の「利益配分の考え方」

我が家では、収入や利益を以下の優先順位で振り分けています。

1. 必須支出（生活費・教育費・妻への返済）を確保する
2. 将来のための投資（NISA・高配当株）を毎月一定額積む
3. 楽しみ（旅行・外食・趣味）に残りを使う

ポイントは「投資を生活費の余りでやらない」ことです。先に投資額を決め、その後で楽しみの予算を組みます。住宅ローンは2026年3月に完済したので、現在の重点は「資産形成」と「家族の体験」にシフトしています。

実際の数字を公開します

毎月の積立・固定支出

住宅ローンは完済しましたが、住宅ローン完済時に妻から借りた分の返済（月10万円）はそのまま続けています。家計上は「私から妻への借金返済」の固定費として位置づけ、妻の口座に振込んでいます。そのお金を教育資金に充てる予定です。完済後に浮いたお金をNISA増額と旅行費に回しました。

高配当株の配当金（年26万円）の使い道

高配当株からは年間およそ24万円の配当金が入ってきます。これは生活費に混ぜず、別口座で管理して以下に充てています。

• 家族旅行の原資：年1〜2回の旅行費用の主軸
• 外食・体験費：誕生日や記念日の食事
• 余剰分：翌年の旅行積立または高配当株の追加購入

「配当金＝楽しみのためのお金」とラベルを貼っておくことで、罪悪感なく使えるようになりました。投資の成果を実生活で実感できるのも、高配当株の良いところです。

子供向け：ジュニアNISAは触らない

子供2人それぞれに160万ずつ入れたジュニアNISAは、現在オルカンで約320万まで成長しています。これは大学進学時まで一切手をつけない方針です。配分の議論からは外しています。

資産全体の位置づけ

• 本人：インデックス 2,800万 ＋ 預金 650万
• 妻：インデックス 50万 ＋ 預金 2,800万

妻側の預金が厚いので、暴落時の生活防衛は妻口座、攻めの投資は本人口座、という役割分担にしています。これによって「投資を続けても生活が崩れない」という安心感が生まれ、配分の判断も迷わなくなりました。

こんな人に読んでほしい

この記事は、こんな方に向けて書いています。

• 30〜40代で、投資や副収入が少しずつ出てきた
• NISAは始めたが、いくら積むのが妥当か悩んでいる
• 繰り上げ返済と投資のバランスで迷っている
• 「家族の楽しみ」と「将来への備え」を両立させたい

逆に、まだ生活防衛資金（生活費6か月分）が貯まっていない方は、配分の前にまず現金を確保することをおすすめします。

今日からできる行動 — 収入を3つに仕分けてみる

まずは紙一枚で構いません。次の3つに自分の収入を仕分けてみてください。

1. 必須支出：生活費・住宅費・教育費・保険など、止められない支出
2. 投資：NISA・iDeCo・高配当株など、将来のための積立
3. 楽しみ：旅行・外食・趣味など、生活を豊かにする支出

理想の比率は家庭によって異なりますが、我が家は「必須6：投資3：楽しみ1」程度を目安にしています。配分が決まれば、利益や副収入が出たときに迷わず振り分けられます。

大切なのは「投資を後回しにしないこと」と「楽しみをゼロにしないこと」。この2つを両立する配分が、長く続けられる家計の鍵だと我が家は考えています。