住宅ローンを組んだ後にライフプラン表を作ってみたら、怖くなった話

住宅ローンを組んだけど、本当にこの先お金は足りるのか

「月々の返済は今の家賃より少し高いくらい。これならいける」——そう判断して住宅ローンを組んだ方は、私を含めて本当に多いと思います。

でも、夜ふと不安になりませんか？「子どもが大学に行く頃、ローンはいくら残っているんだろう」「老後資金はちゃんと貯まるんだろうか」「収入が下がったら詰まないか」——月々の返済シミュレーションだけでは、この不安に答えは出ません。

私もローンを組んでから気づいた「普通に詰む年」がある現実

正直に告白すると、私が住宅ローンを組んだ時、ライフプラン表は作っていませんでした。「月々の返済額が家賃より少し高い程度ならいける」と判断していました。

購入から数年後、ふと「我が家の家計は本当に成り立っているのか」と疑問に思い、初めてライフプラン表を作ってみました。そこで見えたのは、子どもが中学〜大学に進学する時期に、貯蓄残高がぐっと減っていく未来でした。教育費とローン返済が重なり、「このままだと普通に詰む年がある」と気づいた瞬間、本当に冷や汗が出ました。

当時、長女は7歳・長男は2歳。これから教育費が本格化する家庭です。「もっと早く作っておけばよかった」——これが私の正直な感想です。だから今、同じようにローンを組んだ方に伝えたい。ライフプラン表は、組む前でも組んだ後でも、今すぐ作るべきです。

解決策：ライフプラン表で「お金の未来」を見える化する

ライフプラン表とは、今後の人生で「いつ・いくらお金が必要か」を年ごとに一覧にした表です。収入・支出・貯蓄残高を時系列で把握することで、お金が足りなくなる時期（＝危険な年）を事前に発見できます。目に見える形にすることで、初めて実感がわきます。

具体的に書き出す項目：教育費・老後・返済・収入変化

では、何を書き出せばいいのか。私が実際に作って「これは外せない」と感じた4つのカテゴリを紹介します。

① 教育費の山（中学〜大学の10年間）

子どもが中学〜大学に通う約10年間は、教育費が年間100〜200万円規模でかかり続けます。私立か公立か、文系か理系か、自宅通学か下宿かで金額は大きく変わるので、現時点の希望ベースで書き出します。

② 住宅コストの山（築10〜15年目前後）

外壁・屋根の大規模修繕、給湯器・エアコン・水回りの設備交換で約200〜400万円。これを忘れている人が本当に多いです。

③ 老後資金の山（60代以降）

退職後の生活費は年金だけでは不足します。現役時代の生活水準を維持するなら2,000万円以上が一つの目安です。

④ 収入変化（役職定年・再雇用・配偶者の働き方）

多くの会社で55歳前後の役職定年、60歳の定年・再雇用で年収が大きく下がります。収入は一直線で増え続けない——これも表に書き込んでこそ見えてきます。

インフレを必ず考慮する：年1〜2%で老後資金は1.35〜1.81倍必要

ライフプラン表を作る多くの人が見落とすのが、インフレの影響です。将来の物価を「今と同じ」として計算してしまうと、老後資金が足りなくなります。

2024〜2026年の日本は食料品・光熱費を中心に物価が2〜4%上昇しています。「老後2,000万円問題」という言葉がありますが、インフレを加味すると実際にはさらに多くの資金が必要になる可能性があります。

この記事は、特にこんな人に読んでほしい

ここまで読んでくださった方の中で、特に以下に当てはまる方は、今日中にライフプラン表に着手することを強くおすすめします。

• 住宅ローンを組んだが、一度もライフプラン表を作ったことがない人
• 子どもが小学生・中学生で、これから教育費が本格化する40代
• 「月々返せているから大丈夫」と月の家計収支だけで判断している人
• 繰り上げ返済とNISA、どちらを優先すべきか明確な根拠を持てていない人
• 役職定年・再雇用後の収入ダウンを家計に織り込んでいない人

逆に言えば、もうライフプラン表を作って毎年更新している方は、この記事を読む必要はありません。あなたはすでに正しい道を歩いています。

今日の行動：紙1枚に「進学年・退職年・費用」を書き出す

最後にお願いです。この記事を読んで「なるほど」で終わらせないでください。今日、紙1枚で構わないので、以下の3つを書き出してみてください。

紙1枚に書き出すだけで、「あ、長女が大学入学する年に長男が高校入学だ」「その2年後に役職定年だ」と、重なるイベントが見えてきます。それだけでも、住宅ローンの繰り上げ返済を急ぐべきか、NISAを増やすべきか、判断材料が一気に増えます。