住宅ローンを組む前にライフプラン表を作ってみたら、怖くなった話

住宅購入を決めた時、私は正直「なんとかなるだろう」と思っていました。毎月の返済額をシミュレーターで計算して、「今の家賃より少し高いくらい。いける」と判断しようとしていました。

でも、妻から一言。「子どもが大学に行く頃、ローンはいくら残ってるの？」

この質問に、私は答えられませんでした。月々の返済額しか見ていなかった。そこで初めて、ライフプラン表を作ってみることにしました。

ライフプラン表とは、今後の人生で「いつ・いくらお金が必要か」を年ごとに一覧にした表です。収入・支出・貯蓄残高を時系列で把握することで、お金が足りなくなる時期（＝危険な年）を事前に発見できます。

実際にライフプラン表を作ってみると、お金が一気に出ていく「山場」が3つあることがわかりました。これを知らずにローンを組んでいたら、かなり危なかったと思います。

私が最も衝撃を受けたのがこの部分です。子どもが中学〜大学に通う約10年間は、教育費が年間100〜200万円規模でかかり続けます。同時に、住宅ローンの返済も毎月10〜15万円出ていきます。

我が家の試算では、この時期に貯蓄残高がぐっと減っていくグラフになりました。この経験から、住宅ローンの借入額は「今の返済能力」だけでなく、「教育費ピーク時でも返せるか」で考えることにしました。

もう一つ気づいたのが、インフレの影響です。ライフプラン表を作る多くの人が、将来の物価を「今と同じ」として計算しています。でも、年1%のインフレが続くと、30年後の物価は今の約1.35倍になります。

2024〜2026年の日本は食料品・光熱費を中心に物価が2〜4%上昇しています。「老後2,000万円問題」という言葉がありますが、インフレを加味すると実際にはさらに多くの資金が必要になる可能性があります。

表を作る前の私は「月々の返済額が家賃より少し高い程度なら大丈夫」と思っていました。でも表を作った後は、考え方が根本的に変わりました。

• 家族全員でライフプラン表を作る（1人で作らない）
• 子どもの進学プラン・教育費を年ごとに書き出す
• 住宅ローン返済期と教育費ピークが重なる年の収支を確認する
• インフレ（年0.5〜1.0%）を加味して老後資金を計算する
• 「月々返せるか」だけでなく「教育費最大時でも返せるか」でローン額を決める
• 住宅の修繕費用（築10〜15年で200〜400万円）も積立計画に入れる