賃貸 vs 持ち家、どちらを選ぶ？後悔しないために「買う前にやること」を全部まとめた

賃貸か持ち家か、ずっと迷っていませんか

「賃貸は家賃を払い続けても資産にならない」「持ち家はローンが重くてリスクが高い」。どちらの主張もネットに溢れていて、調べれば調べるほど結論が出ない。気づけば数年が経っている。そんな状態の方は多いと思います。

私も30代半ばまで、ずっと迷っていました

私は現在47歳、2016年（37歳のとき）に新築戸建てを購入し、今は完済済みです。妻49歳・長女13歳・長男8歳の4人家族で暮らしています。

でも、買うまでは何年も賃貸でした。30代前半までは「賃貸でいいや」と思っていたし、30代半ばになっても「いつかは持ち家かな…」と漠然と考えるだけで、なかなか踏み切れませんでした。

当時の自分が迷っていた理由は、たぶん今迷っている方とほぼ同じです。

• 本当に買って後悔しないか不安
• 35年ローンを組む覚悟が決まらない
• 転勤・転職の可能性も捨てきれない
• そもそも「どちらが得か」がわからない

最終的に「買う」と決めたのは、長女が生まれて保育園に通い始め、家族の生活拠点が定まったタイミングでした。「正解だから買った」というより「今の自分の状況に合っているから買った」という感覚に近いです。

「どちらが得か」ではなく「自分に合うか」で考える

賃貸vs持ち家の議論で一番もったいないのは、「どちらが得か」の数字だけで結論を出そうとすることです。判断軸は3つあります。

この3軸で考えると、「どちらが得か」ではなく「自分はどちらが向いているか」が見えてきます。

賃貸のメリット・デメリット

持ち家のメリット・デメリット

総コストで比べてみる（35年シミュレーション）

月10万円の賃貸に35年間住んだ場合と、同等の物件を住宅ローンで購入した場合の比較です。

買う前にやること①：ライフプランを家族で立てる

これをやらずに買う人が非常に多い印象です。家族で一緒に立てることがポイントで、1人で作ってしまうと家族の考えとズレが生じた時にプランが一気に崩れます。

買う前にやること②：住宅ローンを複数銀行で比較する

正直に言うと、住宅ローン選びは失敗したと思っています。

私はメガバンクと地銀で比較しました。神奈川在住だったので、地銀は横浜銀行、メガバンクはみずほと三菱UFJ銀行で比較を行い、最終的に金利が最も低かった三菱UFJ銀行で契約しました。

ただ、今から思えばネット銀行も考慮に入れて検討すればよかったと後悔しています。当時は「ネット銀行ってなんだか怖い」と思っていました。無知が故に金利0.1〜0.2%分を損していたのです。その後、住信SBIネット銀行でローンを借り換えました。

今から住宅ローンを検討する方は、絶対にネット銀行も含めて比較することを強くお勧めします。同じ条件でも銀行によって金利が0.3〜0.5%以上違うことがあります。3,000万円・35年返済でこれだけ違うと、総返済額で100万円以上の差が出ます。

買う前にやること③：自分の「適正借入額」を計算する

住宅ローンの審査では「年収の7〜8倍まで借りられる」と言われますが、それはあくまで「審査が通る上限」です。「無理なく返せる金額」とは別の話です。

買う前にやること④：物件情報を早めに集める

物件情報を早めに見ておくことで「この地域はこのくらいの価格帯」という相場感が身につき、良い物件が出たときに即断できます。特に人気エリアの物件は、公開から数日〜1週間で売れてしまうことも珍しくありません。

また、実際に住みたい地域を歩いてみることが非常に重要です。コンビニ・スーパー・公園・小中学校からの距離はもちろん、ご近所の雰囲気もわかります。

「今が買い時か」5つのチェックリストで自己診断

ここまで読んで「自分は今、本当に買い時なのか」と迷っている方のために、自己診断チェックリストを用意しました。30〜40代で賃貸か持ち家か迷っている方・子どもができて家を考え始めた方を念頭に作っています。

まとめ：迷っているなら、まずこの4つから始めよう

賃貸か持ち家かは、結局「その人の状況によって正解が変わる」話です。ただ、迷っているなら最低限これだけやっておくと後悔しないと思います。

我が家は結果的に「買って正解だった」と思っています。ただしそれは運が大きかった部分もあります。この記事で紹介した4つを事前にしっかりやっておけば、運に頼らずに正しい判断ができます。ぜひ参考にしてみてください。

おまけ：不動産屋から囁かれる「嘘」